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誰能幫你付保險費?|保險解析度


保險費


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要保人為交付保險費義務之人,為什麼還要立法規定「利害關係人」可以代為交付保險費呢? 江朝國教授認為保險法§115條之立法目的是因為壽險保單為長期契約,為避免要保人因為一時經濟無法負擔、或疏忽而中斷繳費,導致契約效力遭到終止,被保險人要重新覓尋保險保護,然此時被保險人可能因為年齡增長或是健康狀況惡化而不易覓得新保,或被迫以較差的條件承保,對被保險人而言實為不利,因此立法使「利害關係人」得以代為交付保險費。
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阿珠以自己為被保險人訂立保險契約,於2020年12月住院欲申請理賠時,保險公司告知該保單已於10月停效,但阿珠記得有請孫子代為匯款繳納保費,並附上匯款帳戶明細予以證明,保險公司確認有收到款項,但卻以孫子非「利害關係人」,不得代繳保費,請問合理嗎?
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買東西只要有人付錢就好,為什麼買保險這麼麻煩, 連誰出錢都要管?人身保險是以被保險人之生命身體為保險標的,若任意第三人都可以代繳保險費,使保險契約效力得以延續,可能造成被保險人心理上受威脅。
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§115所稱利害關係人之範圍不宜太廣,宜限於得主張保險契約上之利益者為限,例如:受益人、被保險人之繼承人等。保險法逐條釋義中羅列可能代要保人交付保險費之利害關係人如下:         (1) 被保險人         (2) 受益人         (3) 信託業者         (4) 保單受讓人         (1) 被保險人         (2) 受益人         (3) 信託業者         (4) 保單受讓人 (5) 受益權之受讓人  (6) 破產管理人  (7) 被保險人之繼承人  (8) 被保險人之家屬法無明文利害關係人為何人,依學者通說,利害關係人指凡因保險契約之存在而直接或可能間接受益之人屬之。除了被保險人及受益人外之第三人,宜視個案判定。
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該保險公司認為保險法§115所指之「利害關係人」以保費付款授權書上所載明之授權人為限,孫子並不在此範圍內。
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葉啟洲教授於著作中曾提及,為避免道德危險發生,應讓被保險人有機會自行審查道德危險的存否,類推適用保險法§105第一項之規定,由被保險人之書面同意始可。本次孫子代為繳費之爭議,透過溝通後,也採用了葉教授的論點,以被保險人書面同意之方式,讓保費順利入帳,契約效力不中斷並順利請領理賠。
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在實務上保險公司一直沒有過濾繳費人與要保人或被保險人是否有利害關係,舊版的保費付款授權書,在授權人身分的欄位上,通常可直接勾選「其他」,即可以完成授權並成功扣款,但目前各保險公司的保費付款授權書,皆已落實保險法§115之規定,惟各保險公司對於利害關係人之定義有所不同。
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以法律明文來規定誰可能產生道德危險,容易產生爭議,也無法適用於所有個案中,反觀許多為謀奪保險金,而殺害被保險人之案例,多為被保險人身邊至親之人,筆者認為應由被保險人自行判定道德危險產生的可能性,而非以法律加以規定,不但可以防範道德危險,也不會使實務上運作不易。
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