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保險金怎麼可能代位繼承！？｜保險解析度

作家相片: Karen ChangKaren Chang
2023年6月27日

代位繼承

保險金怎麼可能代位繼承！？｜保險解析度
保險金怎麼可能代位繼承！？｜保險解析度

阿度因意外身故，人壽保險單上的受益人指定為「法定繼承人」，其「身故時」之關係圖如下：阿度有三個子女，其中Ａ子早於阿度死亡，並留下甲孫及乙孫，因此保險公司將保險金給付給Ｂ子1/3、Ｃ女1/3及甲孫1/6和乙孫1/6。
保險金怎麼可能代位繼承！？｜保險解析度

Ｂ子和Ｃ女主張保險金並非遺產，所以沒有「代位繼承」之適用，因此阿度身故時，應該僅有Ｂ、Ｃ二人可以分配保險金。爭點整理： 一、保險金是遺產嗎？ 二、保單有指定受益人嗎？ 三、法定繼承人有哪些？
保險金怎麼可能代位繼承！？｜保險解析度

保險金是遺產嗎？保險金額約定於被保險人死亡時給付於其所指定之受益人者，其金額不得作為被保險人之遺產。依保險法第112條規定，身故保險金有指定受益人，且在被保險人身故時仍生存，則不會列入遺產。
保險金怎麼可能代位繼承！？｜保險解析度

阿度的保單有指定受益人嗎？受益人之指定方式一、具名指定 明確寫下受益人的名字，較不易因為受益人的問 題產生爭議。 二、類名指定 僅寫下與受益人之「關係」，「關係」可能會變 動，例如：僅寫下「配偶」，離婚後則可能產生 理賠金給付給誰的爭議。阿度將受益人指定為「法定繼承人」，即為類名指定之方式，因此保單為有指定受益人之狀態，不得列入遺產。
保險金怎麼可能代位繼承！？｜保險解析度

如何確定「法定繼承人」？法定繼承人可能會隨著人生際遇的轉變而變動，因此是指訂約時之法定繼承人，亦或是被保險人死亡時之法定繼承人，在實務上易生爭議，約略有四種態樣。
保險金怎麼可能代位繼承！？｜保險解析度

採「訂約時」之法定繼承人 Ａ在訂約前身故Ａ在訂約前身故，因此訂約時之法定繼承人應為Ｂ、Ｃ，並由甲、乙代位Ａ，被保險人身故時甲、乙可代位取得Ａ應得之理賠金。
保險金怎麼可能代位繼承！？｜保險解析度

採「訂約時」之法定繼承人 Ａ在訂約後身故訂約時受益人已確定為Ａ、Ｂ、Ｃ，但Ａ早於被保險人身故，依保險法第110條之規定，受益人以生存者為限，因此Ａ於身故時即不符合受益人的條件，在被保險人身故前，受益人僅擁有期待利益而非權利，Ａ從未獲得的權利，甲、乙無從代位繼承。
保險金怎麼可能代位繼承！？｜保險解析度

原本Ａ應得的部分又該如何分配呢？在理賠實務上，幾乎沒有採納「訂約時」法定繼承人之判斷方式，在判決中也僅有少數案例，因此無類似本案之個案可以依循，可能有以下兩種情形： 一、類名指定為法定繼承人之情形，因為沒有約定比 例，因此保險金直接由仍生存之Ｂ、Ｃ分配。 二、目前多數條款對於受益人先於被保險人身故，且 無其他受益人之情形，約定給付於被保險人之法 定繼承人，但該案中尚有其他繼承人仍生存，能 否適用存有疑義。
保險金怎麼可能代位繼承！？｜保險解析度

採「身故時」之法定繼承人 Ａ在訂約前身故若採用「身故時」法定繼承人，Ａ先於被保險人身故，此時之法定繼承人應為Ｂ、Ｃ，並由甲、乙代位Ａ，被保險人身故時甲、乙可代位取得Ａ應得之理賠金。
保險金怎麼可能代位繼承！？｜保險解析度

採「身故時」之法定繼承人 Ａ在訂約後身故若採用「身故時」法定繼承人，Ａ先於被保險人身故，此時之法定繼承人應為Ｂ、Ｃ及代位繼承人甲、乙，被保險人身故時，甲、乙可代位取得Ａ應得之理賠金。
保險金怎麼可能代位繼承！？｜保險解析度

代位繼承係以自己固有之繼承權直接繼承遺產，並非繼承被代位人之權利。 受益人係指定為「法定繼承人」，而阿度死亡後依民法第1138條第1款、第1139條、第1140條規定，Ａ子（已歿）之女甲、乙為Ａ子代位繼承人，自屬法定繼承人之一，實屬無疑。則系爭保險之保險金受益人所指定之「法定繼承人」，自係指Ｂ子、Ｃ女及甲、乙甚明。
保險金怎麼可能代位繼承！？｜保險解析度

到底要採用「訂約時」或「身故時」之法定繼承人，應探求當事人之真意，而要保人與被保險人同一人時，真意並不會因為被保險人身故而不得探求，僅是如何證明的問題，若有疑義應依民法第98條規定解釋當事人之真意。 且基於契約自由之前提，對於保險金歸屬之爭議，皆需先回歸到條款之約定，不得擅自曲解。
保險金怎麼可能代位繼承！？｜保險解析度

該案爭點實為「哪些人為法定繼承人」之爭議，法官採用「身故時」之法定繼承人作為判斷基礎，因此在阿度死亡時，其法定繼承人應為Ｂ、Ｃ及代位繼承人甲孫與乙孫，但並非指受益權得以被代位繼承，不能錯誤解讀唷。
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