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解除契約之爭議：業務員說有體況不用講，真的嗎？｜保險解析度

  • 作家相片: Karen Chang
    Karen Chang
  • 2022年3月26日
  • 讀畢需時 1 分鐘

已更新：2024年6月6日


業務員說有體況不用講

解除契約之爭議：業務員說有體況不用講，真的嗎？｜保險解析度
解除契約之爭議：業務員說有體況不用講，真的嗎？｜保險解析度

阿珠在要保書上簽完名後，就全權委託身為業務員的姊姊阿花代為填寫要保書內容，阿花並未將阿珠的體況告知保險公司，因此保險公司主張阿珠違反告知要求解除契約。
解除契約之爭議：業務員說有體況不用講，真的嗎？｜保險解析度

能否類推適用民法224，要求保險公司為阿花的過失負責？大多數實務見解認為： 保險公司透過業務員擴大活動範圍而獲得經濟上利益，認為業務員為保險公司的使用人，應類推適用民法224條，保險公司對於業務員的故意過失應負同一責任。
解除契約之爭議：業務員說有體況不用講，真的嗎？｜保險解析度

對於該類型的爭議，若一致認定業務員為保險公司的使用人，而要求保險公司必須為業務員的故意過失負責，則有提高道德危險之疑慮，例如要保人與業務員串謀為不實告知時，仍然要求保險公司不得解除契約，明顯有失公平，依照法官在實務的判斷，約略可以分出以下兩種類型。
解除契約之爭議：業務員說有體況不用講，真的嗎？｜保險解析度

態樣一： 業務員為『保險公司』之使用人要保人以口頭方式告知業務員自己罹患「氣喘病」，再由業務員代為勾選要保書告知事項，但業務員卻自行判斷無須告知，導致要保人因違反告知而遭保險公司解除契約。 要保人既已盡告知義務，因業務員之過失導致保險公司不知道要保人罹患「氣喘病」，保險公司透過業務員為其招攬保險、擴大活動範圍，並因此獲得經濟上之利益，業務員屬保險公司之使用人，應類推適用民法224，對於業務員之故意過失，保險公司應承擔相同之責任，故不得依此向要保人解除契約。
解除契約之爭議：業務員說有體況不用講，真的嗎？｜保險解析度

態樣二： 業務員為『要保人』之使用人要保人於要保書上簽完名後，即委託擔任業務員的妹妹代為辦理投保之一切事宜，身為業務員之妹妹並未將要保人之體況誠實告知保險公司，導致保險公司依違反告知主張解除契約。 這與一般業務員因要保人要求，依其所述填寫要保書之事實行為不同，就填寫要保書辦理投保而言，業務員應屬於要保人之代理人，保險公司無須為業務員之故意過失負責。
解除契約之爭議：業務員說有體況不用講，真的嗎？｜保險解析度

基於「法律不保護惡意之人」，若保險業務員和要保人串謀為不實告知，意圖詐欺投保時，此時業務員已轉變為要保人或被保險人之使用人，要保人及被保險人也不再值得法律保護，不應再要求保險公司為業務員之故意過失負擔相同責任。 此處之「串謀」應指要保人並非因業務員之說明而導致誤信某重要事項無須告知，而是清楚了解自己有告知之義務，卻仍容認保險公司因業務員之詐騙而同意承保。
解除契約之爭議：業務員說有體況不用講，真的嗎？｜保險解析度

參考司法實務，法官在以下兩個條件皆具備之情形，可能會認定業務員為要保人之使用人： 一、要保人與業務員為親近之人 二、要保人全權委託業務員辦理所有投保事宜 此時即使業務員明知被保險人之體況而未告知保險公司，保險公司仍可以依要保人違反告知主張解除契約。
解除契約之爭議：業務員說有體況不用講，真的嗎？｜保險解析度

在前述阿珠的保險爭議中，阿珠與業務員阿花為親姐妹關係十分親近，且阿珠因為信任胞姐，將所有投保事宜及要保書填寫皆委託業務員阿花代為處理，因此法官認為業務員在代填要保文件的當下，應屬於要保人之使用人，保險公司無須為其故意過失承擔相同責任。
解除契約之爭議：業務員說有體況不用講，真的嗎？｜保險解析度

學習的過程要注重架構，試著釐清隱藏在判決背後的法官思維，不去死記每一個個案結果，才能逐漸培養出解決問題的能力。
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